Prenez soin de vous et de vos finances
Gérer sa fortune et préparer sa succession, c’est envisager son avenir comme on s’occupe de sa santé. Votre établissement bancaire est un peu le médecin de famille du patrimoine qui écoute, accompagne et veille à votre bonne santé financière, tout au long de votre vie.
Matthieu Cochet, responsable Gestion de fortune, revient sur les éléments importants à prendre en compte pour transmettre son patrimoine en toute sérénité.
Pourquoi est-il important de planifier sa succession?
Pour la même raison qu’on consulte son médecin dans une démarche de prévention. Trop de personnes repoussent ce sujet, pensant que cela ne les concerne pas encore. Mais en réalité, ne rien planifier, c’est déjà décider, souvent sans le vouloir. Un décès soudain, un accident ou un simple malentendu familial peuvent avoir de lourdes conséquences : impôts plus élevés, blocage des avoirs, conflits entre héritiers. La planification patrimoniale, c’est anticiper afin de détecter les déséquilibres financiers, juridiques, fiscaux et émotionnels avant qu’ils ne deviennent des urgences.
Comment la BCN accompagne-t-elle concrètement sa clientèle?
Comme un médecin fait un check-up préventif, nous réalisons un bilan complet du patrimoine : situation familiale, liquidités et placements, profil de risque, prévoyance, fortune immobilière, endettement, budget et surtout, projets de vie. Sur cette base, nous élaborons une « ordonnance financière » sur mesure. Il s’agit d’ajuster la répartition des placements, de proposer des mesures d’optimisation et de se pencher sur les dispositions en cas d’incapacité de discernement et de décès.
Ce n’est évidemment pas une recette unique, chaque situation étant différente. Notre rôle est d’écouter et de comprendre les priorités de notre clientèle en faisant éventuellement appel à des spécialistes, comme un médecin généraliste le ferait auprès d’autres confrères.
Quelles stratégies adopter pour anticiper sur la durée?
La clé est l’accompagnement tout au long du cycle de vie de notre clientèle. En effet, nos vies changent : mariage, naissance, divorce, retraite, etc. Il faut adapter régulièrement la feuille de route, exactement comme on fait un contrôle de santé annuel. Ce suivi permet aussi d’intégrer les évolutions légales ou fiscales, d’ajuster les stratégies de placement et de garantir que les volontés de notre clientèle restent respectées. Anticiper, c’est offrir de la clarté et de la sérénité aux proches. Tout devient alors plus simple quand tout est préparé.
Comment structurer son patrimoine de manière durable et judicieuse?
Sur la base de la feuille de route, il est primordial de structurer correctement son patrimoine financier en travaillant en quatre phases. La première consiste à définir les besoins financiers afin d’identifier le montant permettant de vivre à court terme, sans oublier de constituer, dans une deuxième phase, une réserve en cas d’imprévus. Cet argent pourra être mis de côté afin d’être disponible quoi qu’il arrive et protègera contre la nécessité de vendre des placements, souvent au mauvais moment. L’étape suivante doit permettre d’assurer le train de vie, c’est-à-dire disposer sur le moyen et long terme d’un patrimoine suffisant qui travaille afin d’assurer ses « vieux jours ».
Enfin, une partie du patrimoine reviendra aux héritiers. Il peut s’agir de biens immobiliers, d’une société et bien entendu de patrimoine financier. Souvent disponible à long terme, cette poche est généralement la plus adaptée pour adopter une stratégie de croissance plus soutenue.
Quelles solutions d’investissement privilégier?
Quel que soit le montant, il est indispensable de choisir une solution d’investissement qui fasse du sens par rapport au patrimoine global. Une bonne diversification est la base de notre métier. Ensuite, la gestion professionnelle via un mandat de conseil ou, mieux encore, un mandat de gestion est la meilleure solution à proposer à notre clientèle, en l’incitant à délaisser l’automédication pour plutôt l’encourager à confier sa santé financière à des spécialistes.
Par où commencer?
Même s’il n’est pas agréable d’y penser, mon premier conseil consiste à entamer une réflexion personnelle sur ses propres volontés si on venait à disparaître. Ensuite, il peut s’avérer utile d’aborder cette thématique avec ses proches. Enfin, une fois que l’on a une idée générale de ce qui est voulu ou non, je recommande vivement de s’adresser à une ou un professionnel.
Une conseillère ou un conseiller en gestion de fortune est particulièrement bien placé pour disposer d’une vue d’ensemble de la situation financière familiale. Tout comme votre médecin de famille vous dirigera vers un spécialiste, la gestion de fortune de notre établissement offre, en collaboration avec différents partenaires, tous les conseils et les services pour apporter la sérénité nécessaire tant pour vous que pour vos proches.
Préparez votre avenir grâce à une planification financière adaptée